qq分分彩走势图:学会理财 退休不愁

来源:免费注册即送体验金  作者:开户送彩金可提现  发表时间:2018-06-09 18:21

  在咨询团的协助下,政府对公积金制度积极进行了改革和宣传,随着公众的理解加深,投资策略也出现改变,如今更愿意把储蓄投入公积金户头,赚取既高又没有风险的复利。

  现在人们的问题已经开始转变,更多人会qq分分彩走势图大全问他怎么往自己的公积金里填补更多钱,填补之后什么时候能每个月领取退休入息。——Providend联合创办人兼总裁陈显耀

  几年前,当理财顾问陈显耀尝试跟客户解释公积金的好处时,人们通常会问他该怎么从公积金里提出存款,还有为什么政府要把他们的钱“锁住”。

  他在2014年担任公积金咨询团成员,协助政府探讨如何改善公积金制度。经过几年的改革和不断宣传,这名48岁的Providend联合创办人兼总裁发现,现在人们的问题已经开始转变,更多人会问他怎么往自己的公积金里填补更多钱,填补之后什么时候能每个月领取退休入息。

  陈显耀说:“听到大家提出更有建设性问题,我感到很自豪,也很有满足感,因为咨询团的建议对国人有所帮助,我们的心血没有白费。”

  咨询团在2015年提出第一阶段建议,包括将退休后所需的基本退休存款额度称为基本存款(Basic Retirement Sum),在这个基础上,会员可将自己超出基本存款的储蓄转给收入较低的配偶。与此同时,咨询团也建议提高年满55岁会员能填补的上限,把这个上限称为超额存款(Enhanced Retirement Sum),也就是基本存款的三倍。这些措施都已经生效。

  除了对公积金制度的理解加深了,人们的投资策略也有所改变,更愿意把储蓄投入公积金户头,赚取既高又没有风险的复利(compound interest)。

  陈显耀说,当人们更了解公积金制度后,就更有把握在新加坡安享退休生活。以一对夫妇来说,如果他们55岁时的公积金储蓄加起来有30多万元,到了65岁时,夫妻两人每个月共可获得大约3000元的退休入息;如果在55岁时两人共有大约50万元公积金储蓄,退休后加起来的入息可高达4000元,直到他们过世为止。

  “这个时候,他们就发现可以有不同的投资策略,不必买保险或储蓄保单,只要填补特别户头就好,根本不用冒险做太大的投资。当然,把钱存入公积金后不能一次过提取,少了些资金流动性。”

  陈显耀指的30多万元储蓄,是两夫妇各自的退休户头达全额存款(Full Retirement Sum),50万元则是超额存款。2017年的全额存款为17万7100元;超额存款是全额存款的1.5倍,也就是25万6500元。除了每个月通过雇主缴交公积金之外,会员还能填补现金到特别户头(55岁qq分分彩走势图以下)或退休户头(55岁以上),两个户头都能赚取至少4%的利率。

  至于那些没有雇主为他们定期缴交公积金的自由业者,陈显耀也很关注他们是否有足够的退休储蓄。因此,有时候乘搭私召车时,也会忍不住职业病“发作”,劝请这些自由业者自愿填补公积金。

  不过,他不认为在现阶段应该强制规定那些刚起步的自由业者填补公积金,毕竟他们收入可能有限,但他认为的确应该提高他们未雨绸缪的意识。

  虽然人们的意识普遍提高了,但一些公积金的政策还是不容易懂,这个时候,陈显耀就要特别花功夫解释。

  他记得,有一名公众原本搞不明白为什么动用公积金普通户头储蓄买房子,而日后卖房子的话,需要把动用的款额附加累计利息归还到自己的公积金户头。

  “我得慢慢解释说,当局必须这么做,才能确保这个人跟那些没有动用公积金买房、公积金一直留在户头里的人相比,有一样的储蓄水平。因为他们卖了房子,就需要一个地方住,这笔储蓄换来的退休存款是要确保在维持基本开销之余,还能有间房子住。”

  接下来,他认为还需要继续提高国人的基本理财知识,在了解公积金的好处之后,如何将知识化为行动。“比如,在偿还组屋贷款时,或许可以不要都用公积金,而是一部分以现金支付,因为现金存入银行的利率根本就比不上公积金户头。”

  除了第一阶段建议,政府也在2016年8月接受公积金咨询团的第二阶段建议,其中包括以每年2%的增长领取公积金终身入息,以及推出长期投资退休计划(Lifetime Retirement Investment Scheme,简称LRIS)。公积金终身入息递增计划(CPF LIFE Escalating Plan)已从今年起供会员选择加入,LRIS的实施细节则还有待公布。

  咨询团当时的想法是,随着年轻会员的公积金储蓄增加,他们可能愿意在承担一定风险的情况下进行投资以赚取更好回报,但同时可能又缺乏专业知识或时间来打理投资。因此,LRIS就是要提供一个更简单的选项,一个比公积金投资计划(CPFIS)风险更低的产品。

  陈显耀将LRIS比喻成团购产品,由政府扮演“批发商”角色,向基金经理商洽以更低的管理费经营会员投资。基金经理也提供套餐式的基金组合,会员不需要紧盯这些基金的表现。咨询团也建议,LRIS的基金产品应该是被动式管理(passively managed),管理费应该设得越低越好,让会员能够赚取更多投资收益。

  咨询团也建议评估公积金投资计划本身,使其更适合于那些比较精通理财的人。目前,会员可动用普通户头和特别户头部分存款投资金融产品,但多以零售投资模式运作,销售费(sales charge)可达3%,基金年管理费(total expense ratio)则可达1.75%。

  对于这个计划,陈显耀有三大建议,第一个建议是评估是否应继续让会员用特别户头的储蓄做投资。他的个人看法是不应该,毕竟特别户头的4%利率是无风险的,相反的,会员如果想在市场上赚取更高回报,就得同时承担风险。

  第二个建议是只允许那些低管理费的基金被纳入公积金投资计划。第三大建议则是把销售费进一步压低。

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